还记得大学时候的老朋友“马斯洛需求层次理论”，这个理论将人类需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种，分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。

买保险也一样，保险的需求层次是一步步往上走的，

有些险种像生理需求，如一日三餐般必须要投保；

有些险种如自我实现需求，一般家庭没必要投保；

如果你的家庭还没有保障，先给你一个通俗易懂万能的投保逻辑，

住院医疗、重疾险、意外险必须买；

定期寿险掂量买；

存钱不能少了年金险；

有钱之后买终身寿险；

其中，重疾险、住院医疗险、意外险、定期寿险可以称为家庭保障的“守护四宝”，犹如镇守四方的四灵兽宝宝。

这四个宝宝价格亲民，一般家庭都能请到；

没事当买个护身符，有事能救你于水火之中。

不过，买保险要避开那些60分的低分产品，选择90分以上的优秀产品；买对不买贵，不当水鱼。

当然，以上的情况只适用于一般家庭或者中产家庭；

您如果家里有矿，不如我们做个朋友吧。

第一层，基础的健康保障

对应工具：医疗险+重疾险

向我咨询投保的小伙伴中，95%是因为身边有人罹患大病，触发他们对保险的思考，然后才有了投保的打算。

毕竟生老病死是常态，绝大部分人买保险就是买健康保障，而不少保险小白一提到健康保障只会联想到重疾险，因为重疾险的名字好记印象深，觉得买了一份重疾险就能获得完整健康保障了。

实际上，重疾险只能赔付合同约定的疾病状态，但很多状态是不在重疾险的赔付范围内的，例如：意外ICU、疾病住院ICU，还记得2018年一文《流感下的北京中年》刷爆朋友圈？

能转嫁这类风险的只有医疗险，如果你拥有医疗险，无论你是因为什么情况住院（必须且必要），都能报销大部分治疗费，最大限度地缓解我们的医疗费用负担。

因此，完整的健康保障应该能帮我们解决以下担忧，

医院治疗费太贵，没钱治怎么办？

万一治不好，人财两空怎么办？

就算治好了，欠下一屁股债怎么办？

治疗期间失业，房贷怎么办？

。。。

所以，健康保障这层保险需求需要双管齐下，医疗险与重疾险都不可或缺；

1、医疗险用于应对大额治疗开销，与医保结合能产生最大效用，属于报销性质，实报实销；

2、重疾险主要作为收入补偿功能，替代自己罹患大病期间的工作能力，维持家庭日常的经济开销，属于给付性质，买100W保额赔100W保额，买多少赔多少；

尽量用医疗险应对医院，用重疾险应对家庭；

尽量用医疗险应对疾病，用重疾险应对生活；

第二层，留爱不留债的身价保障

对应工具：意外险、定期寿险

如果说医疗险、重疾险是为自己而买的；

那意外险、定期寿险则是为家人而买的；

意外险的责任有三项，意外身故、意外伤残、意外医疗

很多人对保险的思考始于健康风险，终于健康风险，其实除了健康风险之外，有些风险是被我们远远低估的，例如意外伤残风险，意外伤残是一种比死亡更麻烦的风险，不但会丧失劳动能力，同时也会变成家庭的经济上、生活上的负担；

意外险很简单、很实用、很便宜，几百元买几十万保额，真正花小钱买大钱，买就是了。

寿险就是赔身故，责任免除少，除杀人、犯罪、2年内自杀三种情况外，怎么走怎么赔，安心找马克思喝咖啡去，而定期寿险是身价保障的基石。

如果用5个字解读寿险，就是“留爱不留债”。

这个“债”不仅指房贷、车贷，还包括儿女的“抚养债”、老人的“赡养债”、男人对女人的“生活债”。

有些家庭责任不会随着生命的终结而结束，一旦经济支柱倒下，这些家庭未尽责任依然需要活着的人来承担，寿险能让活着的人更好地应对最坏的情况。

人走了，誓言不忘，照顾还在。

这让我想起结婚誓言“我愿意照顾你一生一世。..。..”

当时，觉得是我的一生一世；

后来，才知道是你的一生一世；

优先考虑定期寿险，保费低、保额高，将一生中收入最高、家庭责任最高的阶段用定期寿险来锁定。

Q：买多久？

A：至少覆盖到房贷清偿、孩子完成学业

Q：买多少？

A：至少覆盖房贷、孩子抚养费或5倍年收入

至此，“守护四宝”全部就位，家庭保障的温饱问题已经解决，再往下，就是高阶保障了；

第一第二层保障当下，第三第四层保障未来；

如果经济情况允许，量力而行往下走。

第三层，建立可靠的防御性资产

对应工具：年金险

什么是进攻资产与防守资产？

进攻为了做对，需要承担高风险来追求高收益；

防守为了不做错，避开风险来追求稳定收益。

进攻是灵光一现的趋利行为；

防守是大智若愚的避害行为。

防守远没有听起来的消极和无为，反而是一种追求更高收益的努力行为。

在家庭资产当中，防御性资产应该是最妥当的钱，它用于支付日常生活费，也用于长远教育规划与养老规划的实施。

正常人都不会把所有钱用于炒股，就算是股神巴菲特也持有大量的债券，这就是防御性资产的价值。

我们对防御性资产的要求只有两个，

首先，低风险，最好无风险；

另外，收益稳，在低风险的前提下追求一定的增值；

在商业保险范畴里，年金险就属于可靠的防御性资产，如果你对家庭资产有以下要求，可以考虑配置年金险：

1、厚积薄发

养老规划可谓是人生大事之一了，因为人总会老，不管规不规划，老了还得花钱；

如果你怕老了以后没有一下子拿不出几十上百万的养老金，但愿意从现在开始广积粮，一点一滴慢慢积累，为自己的养老金提前做打算，年金险可以帮到你。

2、周期长

对于养老规划、教育金规划这种中长期理财，都需要有较长的资金封闭期才能体现出较高的收益。

例如，你这笔钱至少要存10年以上的，最好是15-30年，优秀的年金险在15年的年化收益可以达到3%左右，20年后可达到4%左右。

时间周期足够长，才能体现年金险的收益价值。

不要小看4%，虽然不高，但持续保证几乎无风险的。

第四层，资产保全与传承

对应工具：年金险、终身寿险

98%的家庭都用不到第四层工具，除非您家有皇位要继承；

所以这里不详细展开了，

如果您是2%，咱们私聊吧。

总结

保险需求分四层，

守护四宝必须有。

年金适合中高端，

寿险顺应高精尖。