我给孩子买的第一份重疾险，是一份保障20年，保额80万的定期少儿重疾。当时的想法很简单，先保到她20岁再说，长大了想买什么自己买去。随着产品更新，自己的理念发生变化，认为仅有一份定期少儿重疾似乎不妥。因为一旦孩子在这20年内出险，以后再想买重疾险，几乎没可能。那剩下的路还很长，没有保障就等于裸奔。

所以现在，我不否认定期重疾的高杠杆，但最好还能有保障期间长一些的来做弥补。目前市面上，这样的问题，一般通过两种产品来解决：

1. 保障期间更长的定期少儿重疾险。目前市面上最长的一款，保障到60周岁。少儿定期重疾的特点，保费便宜，保额高（首次最高80万），重大疾病保额还在前十年呈复利增长，最高可达130万。另外含有白血病、重症手足口等少儿特定重疾，额外给付，如果不幸罹患，赔付金额可达2倍的基本保额。另外投保人豁免，支柱万一倒下，孩子保单不受影响。遗憾的是，目前它只是一款产品，实际上还称不上是“一类”产品。

2. 成人终身重疾。可选的非常多。含和不含身故责任的都有（也就是很多人常说的“消费型”和“储蓄型”或者“返还型”。叫什么不重要，概念一定要清楚区别到底在哪里）。只要健康告知没问题，预算满意，基本就可以满足需求。

保费层面，3岁女儿为例，30年缴费，第一种，基本保额最高可以做到80万（不算增额的部分），保障至60周岁，年费大概在2000左右。而成人重疾，不含身故责任的，30年缴费，基本保额50万，保障终身，年费也在2000左右。

儿童重疾险买终身好还是定期好？下面想重点说一下少儿重疾险的特点和挑选当中的注意事项：

少儿重疾险因为有了少儿的标签，所以对于一些少儿高发疾病有重点关注，属于特色产品，是个性化的重疾险产品。在挑选少儿重疾险的时候，需要注意：

1. 病种

下图是2014年英国精算师协会发布的少儿重疾理赔数据。可以看见0-19岁的孩子，癌症是毫无争议的首要病魔。其它病种也主要集中在心脑血管等。从这一点而言，孩子和大人，在病种上，其实并没有质的不同。

2. 保额

少儿重疾险，保额很重要。需要避免过分关注“保费是不是白交”这样重返还轻保障的想法。因为孩子未来的路还有很长，一旦罹患重疾，首先需要解决的就是高昂的医疗费用和漫长的康复以及父母为了照顾孩子可能要面临的收入损失。所以保额最重要。保单在关键时刻可以解决多少问题，是最需要关注的事情。

3. 保障期间

之前已经说过了。尽量不要在孩子一生的保障当中出现空档造成裸奔。然而保险配置也从来不是一步到位的。做好规划，分部量力而行就可以了。

3. 保费

保费不能孤立地看。前面已经分别说过。少儿重疾产品，要是要看保费和保额的比例如何。个人建议，保费差不多的情况下，保额越高，越有利。

希望天下孩子都能健康平安快乐地长大。